財(cái)聯(lián)社12月19日訊（記者 史思同）近年來(lái)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，部分銀行訴訟糾紛也在不斷增多。

近日，貴陽(yáng)銀行16億元訴訟案現(xiàn)新進(jìn)展。從公告來(lái)看，貴陽(yáng)銀行雙龍支行此前曾向貴州國(guó)際商品供應(yīng)鏈管理有限公司授信人民幣16億元，但在到期后仍有15.84億本金及相關(guān)利息難以收回。隨后貴陽(yáng)銀行提起訴訟，同時(shí)一審判決也支持了該行絕大部分訴訟請(qǐng)求。

但在專家看來(lái)，長(zhǎng)期而言，不良貸款的增加或會(huì)給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力帶來(lái)壓力。同時(shí)，由于對(duì)方公司可能面臨財(cái)務(wù)困境等情況，以及抵押物變現(xiàn)價(jià)值存在不確定性等，貴陽(yáng)銀行即便勝訴也存在無(wú)法追回全部債務(wù)的可能。

實(shí)際上，從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，貴陽(yáng)銀行業(yè)績(jī)?cè)缫延兴癸@，截至今年第三季度已連續(xù)6個(gè)季度歸母凈利潤(rùn)同比下滑，同期的營(yíng)收規(guī)模也有5個(gè)季度出現(xiàn)同比下滑。同時(shí)，當(dāng)前該行最新凈息差為1.80%，較年初下降38個(gè)基點(diǎn)。

授信16億元，三年后超15.84億本金及利息難收回

具體來(lái)看，2021年6月，貴陽(yáng)銀行雙龍支行與貴州國(guó)際商品供應(yīng)鏈管理有限公司（下稱“貴州國(guó)際商品”）簽訂了《綜合授信合同》，約定雙龍支行向其授信人民幣16億元整（敞口金額），期限3年。同時(shí)，還與9位擔(dān)保人分別簽訂了《最高額保證合同》及《最高額抵押合同》《最高額質(zhì)押合同》等。

據(jù)貴陽(yáng)銀行透露，根據(jù)《綜合授信合同》的約定，該行雙龍支行與貴州國(guó)際商品簽訂了一系列流動(dòng)資金借款合同及商業(yè)匯票銀行承兌協(xié)議。在相關(guān)合同簽訂后，其雙龍支行也已履行完畢相應(yīng)的貸款發(fā)放及匯票承兌義務(wù)。

然而，貴州國(guó)際商品卻并未按合同約定，按時(shí)歸還相關(guān)借款本息及票據(jù)墊款。同時(shí)，其相關(guān)擔(dān)保人也未按時(shí)履行相應(yīng)的擔(dān)保義務(wù)。因此，貴陽(yáng)銀行雙龍支行向貴陽(yáng)市中級(jí)人民法院提起訴訟。

從其訴訟請(qǐng)求來(lái)看，貴陽(yáng)銀行雙龍支行希望貴州國(guó)際商品立即償還相關(guān)涉案金額，包括貸款本金、票據(jù)墊款本金、未到期承兌金額以及按合同約定計(jì)算的利息、罰息、復(fù)利等暫合計(jì)16.58億元。此外，該行還希望對(duì)相關(guān)擔(dān)保人提供抵押、質(zhì)押的房屋及股權(quán)等享有優(yōu)先受償權(quán)，部分擔(dān)保人向其承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

從判決結(jié)果來(lái)看，法院支持了貴陽(yáng)銀行雙龍支行的絕大部分請(qǐng)求。其中包括，貴州國(guó)際商品需支付雙龍支行借款本金2.92億元及利息73.23萬(wàn)元（截至2024年10月18日，下同）以及罰息、復(fù)利；支付該行承兌匯票墊付款12.92億元及逾期利息1.91億元，并持續(xù)計(jì)算逾期利息。

同時(shí)，貴陽(yáng)銀行雙龍支行對(duì)該案相關(guān)抵押物、質(zhì)押物在一定范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)，以及部分擔(dān)保人也需向其承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

對(duì)于此次訴訟案的影響，貴陽(yáng)銀行表示，其公司已嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》要求，將本次訴訟所涉貸款、墊款納入不良，并已對(duì)所涉貸款、墊款全額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)本次訴訟事項(xiàng)不會(huì)對(duì)公司的本期利潤(rùn)或期后利潤(rùn)造成實(shí)質(zhì)性影響。

風(fēng)控或存漏洞，此前已有兩場(chǎng)涉案3億元以上糾紛

不過(guò)在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，由于對(duì)方公司可能面臨財(cái)務(wù)困境等情況，即便勝訴也存在無(wú)法按時(shí)足額償還債務(wù)的可能。

“資金追回可能仍存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐磳?duì)方的償債能力如何，同時(shí)抵押物變現(xiàn)價(jià)值存在不確定性?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)首席分析師王蓬博表示。同時(shí)甬興證券固收首席分析師鄭嘉偉也指出，目前對(duì)方公司已經(jīng)陷入嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，資產(chǎn)變現(xiàn)困難，貴陽(yáng)銀行可能很難順利收回全部資金。

實(shí)際上，這并不是近年來(lái)貴陽(yáng)銀行唯一一場(chǎng)相關(guān)糾紛，在此之前該行還曾披露兩場(chǎng)涉案金額超3億元的訴訟案，其中就存在勝訴后貸款仍難追回的情況。

其中，貴陽(yáng)銀行烏當(dāng)支行鎮(zhèn)遠(yuǎn)鏢局旅游文化有限公司借款合同糾紛一案，涉及項(xiàng)目貸款本金3.5億元，以及利息、罰息、復(fù)利、違約金等。最終，訴訟各方達(dá)成調(diào)解協(xié)議后，貴陽(yáng)銀行將涉訴債權(quán)資產(chǎn)全部進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

此外，貴陽(yáng)銀行還曾與貴州九州名城房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等因《信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》相關(guān)糾紛對(duì)簿公堂，涉案金額為債權(quán)投資本金約3.15億元以及相關(guān)利息、罰息等。最終，貴陽(yáng)銀行勝訴，但后經(jīng)窮盡財(cái)產(chǎn)調(diào)查措施，已發(fā)現(xiàn)的被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)均已處置完畢，該次執(zhí)行程序終結(jié)。

對(duì)此，鄭嘉偉認(rèn)為，近年該行頻繁出現(xiàn)上述糾紛，可能與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境相關(guān)。而從銀行自身角度看，這可能暗示銀行在風(fēng)險(xiǎn)把控或者貸前審核等方面存在一定漏洞，貸前對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)前景評(píng)估不夠準(zhǔn)確，或者在貸款發(fā)放后的監(jiān)督管理環(huán)節(jié)有所缺失，沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)變化。

在王蓬博看來(lái)，近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，導(dǎo)致銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)上升，這是銀行業(yè)面臨的共性問(wèn)題。同時(shí)，貴陽(yáng)銀行所處的區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，可能使其對(duì)某些特定行業(yè)或企業(yè)的貸款集中度較高。

業(yè)績(jī)壓力明顯，凈利潤(rùn)已連續(xù)6個(gè)季度下滑

談及此次訴訟對(duì)于該行業(yè)績(jī)的影響，鄭嘉偉認(rèn)為，雖然貴陽(yáng)銀行已“將本次訴訟所涉貸款、墊款納入不良，并已對(duì)所涉貸款、墊款全額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備”，但長(zhǎng)期而言，不良貸款的增加還是會(huì)給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力帶來(lái)壓力。

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，今年以來(lái)，貴陽(yáng)銀行業(yè)績(jī)?nèi)栽诔掷m(xù)下滑。前三季度，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入109.37億元，同比下降4.42%，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)39.70億元，同比下降6.81%。

對(duì)此，貴陽(yáng)銀行表示，受讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)利率持續(xù)下行等因素影響，凈息差有所收窄。數(shù)據(jù)顯示，前三季度該行最新凈息差為1.80%，較年初下降了38個(gè)基點(diǎn)。

實(shí)際上，近年來(lái)隨著行業(yè)息差水平持續(xù)下行，貴陽(yáng)銀行業(yè)績(jī)壓力早已有所凸顯。Wind數(shù)據(jù)顯示，拆分單季度來(lái)看，該行已連續(xù)6個(gè)季度歸母凈利潤(rùn)同比下滑，同期的營(yíng)收規(guī)模也有5個(gè)季度出現(xiàn)同比下滑。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，今年上半年該行不良率有所抬升，但三季度已有明顯改善。截至9月末，貴陽(yáng)銀行不良貸款率為1.57%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；同期，撥備覆蓋率進(jìn)一步增至262.53%，較年初上升18.03個(gè)百分點(diǎn)。

結(jié)合上述16億元訴訟案來(lái)看，王蓬博指出，當(dāng)前區(qū)域性銀行或多或少都會(huì)面臨類似問(wèn)題，由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，可能會(huì)出現(xiàn)不良貸款率上升、訴訟糾紛增多等情況。展望后續(xù)，他認(rèn)為，此次訴訟涉及的貸款、墊款已納入不良，貴陽(yáng)銀行在后續(xù)的信貸投放中，可能會(huì)更加謹(jǐn)慎，對(duì)相關(guān)行業(yè)或企業(yè)的授信額度、貸款條件等進(jìn)行重新評(píng)估和調(diào)整。

同時(shí)，鄭嘉偉也建議，貴陽(yáng)銀行未來(lái)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，完善貸前審核機(jī)制，不僅關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，還要綜合考慮企業(yè)的行業(yè)前景、管理團(tuán)隊(duì)等因素，加強(qiáng)貸后管理，建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。